中国珠宝首饰行业仍属于朝阳行业，中国黄金珠宝行业的发展一直处于上升态势，消费市场也处于上升期，购买力需求旺盛。2015年，中国黄金珠宝行业“触网”进程迅速加快，从上游生产、批发到终端零售，从珠宝消费到黄金投资，都在这股浪潮中寻找机会，互联网因子渗透至行业的每一个角落和产业链的每一个环节；B2C、B2B、O2O、C2C、B2B2C……各种新奇的概念和商业模式层出不穷，甚至在某些发展程度相对成熟的环节，还实现了模式间的迭代；2015年也成为很多从业者眼中真正的“互联网元年”。从2005年国内第一家珠宝电商九钻网开始，到2015年中国黄金珠宝行业“互联网+”浪潮全面爆发前，珠宝行业在互联网探索的时间跨度上整整十年。在这十年里，囿于行业的特殊性和网络技术、人才的缺失，传统的珠宝行业与新兴的互联网之间始终无法找到一种正确的连接方式；十年间，行业的互联网发展一直不温不火，一些先驱变成了先烈；十年间，业界的态度也完成了从漠视、恐慌到积极拥抱的切换。变化始于2015，原因大概有二：一是政策效应，上行则下效。今年全国两会上，李克强总理提出“站在‘互联网+’的风口上顺势而为”，“互联网+”由此上升为国家战略。二是转型升级的需要。行业正在经历产能过剩、市场低迷、银行抽贷的内忧外患，迫切需要找到走出困厄的良方，“互联网+”成为一种选择。今年的9月深圳珠宝展，看点最多的无疑是各种互联网平台的PK。拼概念、拼人气、拼资本，八仙过海，山头林立，虽非千人一面，也绝非千人千面，大部分挑的还是“去除中间商”的大旗。PC端有钻库网、金中国、金脉通、黄金E族等，移动端则有微饰界、珠宝圈。上游的集体狂欢，看似喧腾，其中的一些商业模式，仍然晦暗不清。而在终端零售方面，今天的大部分零售品牌，或多或少都在天猫和京东上有了自己的据点，但由于珠宝互联网消费的诸多制约因素，比如价格高昂、产品非标、体验性强、物流风险以及与线下加盟商的利益博弈等问题，始终无法做大；而在移动端，通过开发微信运营号，增强了与粉丝的互动，成为新的营销手段。数据显示，2015年上半年，中国珠宝产品互联网消费占比持续提升，总额同比增长27.6%，增速远大于珠宝行业6%的整体消费总增速。珠宝电商正驶入快车道。除此之外，“互联网+黄金行业+金融”概念在黄金投资领域风生水起，备受资本市场青睐。珠宝贷、黄金钱包、日金宝等互联网金融产品和平台的相继出现，一方面增加了黄金资源的流动性，另一方面对提高企业融资效率、降低融资成本、缓解行业融资困境效果明显。但无论是银行体系内部，还是独立的第三方平台，不能忽视的铁律是“金融解决的是信用，金融防范的是风险。” “如果等不到风，就把自己放在风口上。”从上游到零售，再到金融辅助环节，先行者已经主动将自己摆在了“互联网+”的大风口上，但谁能真正飞起来，仍然需要时间窗口来观察，需要业者更多的耐心和鼓励。 8月29日，在水贝的一家五星级酒店，一身红衣、浑身喜气的张果与“黄金E族”电商平台一起亮相。“80后”的张果是“黄金E族”的创始人。“黄金E族”是一家致力于从行业角度整合资源、促进行业结构升级为目的平台型电商。与其它B2B电商平台的不同之处在于，“黄金E族”主打爆款和精品模式，并引入了“合伙人”模式。而在三个月前，号称“珠宝行业阿里巴巴”的B2B平台金脉通也正式上线。相关数据显示，截至8月6日，金脉通的注册生产批发商46家，终端金店入驻860家，实现购买近千笔，交易金额逾2.04亿元。随着国务院《关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》的落地以及珠宝行业内忧外患的升级，越来越多的上游生产商和批发商，正在试图利用“互联网+”改造传统的商业模式，“互联网+”也从珠宝消费领域向珠宝生产领域纵深化、网格化、全方位拓展。在刚刚过去的9月深圳珠宝展上，“互联网+”是当之无愧的主角之一。据不完全统计，在本次展会上亮相的互联网平台近二十家，而两场以“互联网+”为主题的行业论坛更是座无虚席、反响热烈。“互联网+”浪潮在珠宝行业上游的风起云涌，更多是行业在面对当前产能过剩危机时的主动应对和自我调整。在很多B2B平台企业的创始人看来，过剩危机是其创立平台的现实基础，是危中之机。“产能过剩”一说最早源于中国珠宝玉石首饰行业协会。中宝协副秘书长史洪岳在一份行业调查报告中提出，目前珠宝行业最突出的问题是产能过剩、专业市场过剩、销售网络体系过剩。 相关数据显示，截至2013年年底，全国具有一定规模的珠宝市场超过300家。这些市场中，经营珠宝的商户少则几十家，多则三四百家。以此推算，全国市场的珠宝零售店则超过10万家。而在产能方面，有人估算，目前我国珠宝产业中，珠宝成品的市场库存量总价值有数万亿元，以目前市场的消费能力计算，十年之内难以消化。与此同时，还有数千家珠宝加工企业还在源源不断生产产品。在“黄金E族”创始人张果看来，黄金珠宝首饰行业出现的过剩危机中，还有一种“过剩”是中间环节的过剩，这也是一些B2B平台的创业机会所在。事实上，“去中间化”也是很多B2B平台企业的宣传口号之一。“当行业处于十年牛市的时候，无论做代理、加盟，还是做纯批发，都呈现一种‘倒金字塔’模式。以批发为例，首先发展一级、二级批发，再发展三级、四级批发，这种发展模式导致中间环节呈现几何式的增长。”张果说，在行业处于上升期时，中间环节确实能起到促进作用，可以依靠它的力量来发展下游和渠道，属于一种借力发展。但是，一旦行业发展出现拐点，中间环节过多，就成了行业发展的桎梏。”“中间环节过多，至少造成了两个后果：从零售商角度来说，中间环节的层层加价，加重了企业的采购成本；而从工厂的角度来看，中间环节加大了信息的闭塞程度，使其无法第一时间得到一线市场的反馈，导致他们的生产处于盲目状态。”张果说。在华瑜金阁总经理何黎看来，目前整个行业供大于求的局面使得市场完成了从此前的卖方市场向买方市场的转换，但珠宝行业上游仍延续着卖房市场的思路：从开料、卖料，到工厂生产、展厅批发、二级分销，到零售店铺，再到消费者，整个流程归纳成一点就是：我生产什么，你卖什么。“实际上，这是不对的。我们应该生产的是有需求的产品，恰好应该将这个流程反推回来。零售店铺最知道消费者需要什么东西，进而反馈给工厂，工厂才能去生产适销对路的产品，这才是解决当前供需矛盾的基本角度和思路。”何黎说。 “金脉通的出现，就是想消除供应链当中大量冗余的中间环节，使零售商和生产商可以通过金脉通这个平台直接交易，改变此前信息不对称的局面，降低交易成本。”据何黎介绍，金脉通的运营模式，是以黄金珠宝批发交易功能为核心，辅以珠宝贵金属原料交易、品牌供应链交易管理、行业配套服务交易三项功能，并以金融、广告、物流、社区四大服务构成完整的闭环生态圈系统。与金脉通相比，以主打“新品和爆款”为口号的“黄金E族”则充当了零售商“买手”的角色，在精准匹配上似乎更胜一筹。张果认为，与其他同类的B2B平台相比，“黄金E族”有着独特的优势：一是只做在线批发，不做零售，避免和自己客户抢饭吃；二是主打爆款和精品，保证每一件产品都能实现一定数量的支撑；三是开放式引入合伙人系统，给设计师一个更广阔的空间。各种B2B平台的相继出现，一定程度上有利于纾解目前行业的困境，但无论是行业本身的特殊性，还是B2B自身存在的问题，都给这种平台模式的未来增加了一些不确定性。深圳市中金恒泰珠宝首饰有限公司董事长孙元模认为，珠宝产业的迅速发展为珠宝电商化提供了坚实的基础，特别是在当前金价回调、产业面临过剩危机的情况下，通过一些互联网平台进行行业的梳理与整合，至关重要。“但珠宝行业比较特殊，线下批发仍然是主流的交易方式，而且一些实力庞大的批发商几乎垄断着上下游资源。要短期内绝对的‘去中间化’，挑战其地位，是不现实的，但是一定要努力朝着‘去中间化’这个方向发展。尤其是随着互联网的兴起，各种互联网平台的出现，都在一定程度上承担了这种‘去中间化’的功能。”孙元模说。何黎同样也认识到“去中间化”不是一蹴而就的事情。“很多东西是可以并存的。在我们挤行业泡沫的时候，中间商一时半会儿也不会被完全取代。我们现在搭建的这个平台，无非就是在面对危机时，比别人多了一个武器。就像实体经济和虚拟经济一样，线上和线下是完全可以并行的，并非谁一定要战胜谁。”而就B2B平台自身而言，面临的挑战同样明显。首先是现货现结的支付模式在多大程度上能够实现。由于我国珠宝企业习惯于环环赊欠、相互赖账，而B2B平台要求的现货现结的支付方式，无疑提高了交易的门槛。目前，行业内通行的交易模式是，零售商从批发商手里拿现货，会有半个月到一个月左右的账期，这种约定俗成的账期已经成了一种附加的拿货条件。尤其在当前市场低迷、货品周转期延长的情况下，这种账期还会相应延长。零售商一旦从B2B平台上采购，这种现货现结的硬性要求，无形中增加了零售商进货的难度和采购成本。这是B2B平台面临的问题其次，是平台的公信力问题。众所周知，一个平台能达到多大的交易规模，除了本身的价格因素、服务水平外，最重要的一点是交易安全，其中公信力如何是关键的一个因素。一位不愿透露姓名的资深业内人士就明确指出，目前很多平台都拥有一些大企业的背景，比如金脉通背后的金龙集团，其本身就是行业内综合实力较强的生产商之一。“金脉通的平台模式，需要吸引一大批生产企业将自己的产品陈列在平台上，但这些生产企业与金龙集团之间又是一种暗中的竞争性关系。可以想象，在这种微妙关系下，即使有企业想入驻金脉通，其上架的产品在款式上又有多少保留呢？”该业内人士认为，B2B平台的建立，的确是珠宝行业上游与互联网融合的必然趋势，但这种平台要想取得成功，需要满足一些基本条件，也是当下一些B2B平台需要考虑的问题。他认为，要么，平台作为独立的第三方，不论是与零售企业还是生产企业，都不会存在明显的竞争关系，这样才会在行业内具有较强的公信力；要么，由行业内真正有实力的大企业出面建立，借助大资本，建立1吨至2吨的现货库存，可以满足绝大部分企业现货的需求，同时利用手中掌握的资源，迅速实现客户从线下向线上的迁徙。“互联网带来的不应该是对行业的颠覆，而只是商业模式的优化。在互联网体系下，新的商业模式能否降低成本、提高效率，进而提高效益，是我们衡量“互联网+”的价值所在，也是珠宝企业实现“互联网+”的意义所在。”该业内人士说。日前，珂兰产品和销售中心总经理洪卫在上海接受了《中国黄金珠宝》记者专访。他表示，珂兰在加快推进实体店战略的同时，正在重构产品部格局，增加了黄金、彩宝、轻奢等三大类产品。在珠宝行业“互联网+”浪潮风起云涌的当下，这家以互联网起家的O2O明星企业，其针对未来的新布局引人瞩目。《中国黄金珠宝》：珂兰是以互联网起家的O2O企业。在传统企业纷纷尝试“互联网+”的当下，珂兰却在大力发展实体店和推进加盟战略。珂兰如何看待和面对这股浪潮？洪卫：“互联网+”的显著特点是大数据，包括新的移动互联网技术的应用，它会让各个企业的营销、管理、供应链更加信息化。在现在的“互联网+”浪潮下，很多珠宝企业都在尝试通过互联网渠道找到自己可以创新的地方，这对黄金珠宝行业是个好事。商业回归到生意上来说，终究只是手段的不同。对于珂兰来说，发展实体店是企业目前发展的需要。珂兰之前抓住了互联网的机遇，以垂直电商模式获得了快速的发展，但再往下走，我们还是需要落地。珠宝产品与服装等其他产品不同，单价相对较高，客户购买时对体验有着较大需求。现在我们线上每天有几万人在浏览网站，但实际转化率并不高，所以我们需要通过实体店，增加用户接触的机会和沟通环节。随着刚泰控股完成对珂兰的收购，我们更加注重资源整合和加强线下网店的建设。因此，对于传统黄金珠宝企业来说，他们现在是从传统营销模式向互联网转型，这是“互联网+”，而对珂兰来说，则可能是另一个方向。《中国黄金珠宝》：业内已经注意到，珂兰正在进行全新的战略调整。比如，在开始加盟拓展的同时，珂兰对产品品类也进行了重构。 洪卫：除了开展加盟战略以外，珂兰对产品线也进行了重构。未来我们的产品类别将会分为4大板块。第一块是婚庆类产品，以镶嵌、对戒等产品为主；第二块将是黄金产品，这也是珂兰的新品类，在今年年底会推出，其会作为未来推广的重点；第三块是轻奢品，今年年初珂兰已经成立了专门的部门来推广轻奢品；最后一块是彩宝和投资类产品，这块产品将通过做国外品牌代理的形式来推广。在这些产品类别中，将要推出的黄金产品是一个打破现有黄金消费模式的产品，我们希望能够让消费者可以更快地消费黄金，包括投资和佩戴，而这个模式将以加盟业态为主。而轻奢品的推出，是希望为用户提供更多的选择，它卖的将是文化和价值观，这部分产品将会加强珂兰与国外企业的合作，可能会直接引入别的企业的产品，并且以线上销售为主。《中国黄金珠宝》：如何看待传统企业做“互联网+”的前景？大数据似乎将是“互联网+”转型的重要资源。洪卫：不管是采取“互联网+”，还是从事传统商业，都需要抓住用户需求，给客户进行定位。我们现在非常看重“90后”消费群体，去研究他们的想法，进行数据分析。而传统企业做未来市场同样需要分析市场和分析客户，这也需要大数据的采集。很多传统珠宝企业目前在关注和研究互联网，但实施起来却很犹豫。普遍来说，传统珠宝企业不太注重大数据，平时不会刻意保留销售数据。现在珂兰的注册用户有500多万， 我们统计下来发现有120多万用户在珂兰购买过产品，这就是我们大数据的资源，我们可以根据这些数据统计客户的需求和购买偏好。而有的传统企业可能会有更多的客户，但并没有保留销售数据，浪费了很多客户信息。对于做“互联网+”的传统珠宝企业来说，周大福可能是其中反应最快的企业。它的品牌运作、市场推广目前都在互联网化。所以，周大福虽然是老企业，但转型适应得非常快。现在周大福可以实时统计门店的实际客流量，而且可以做到统计顾客每天关注了哪些产品，看了哪些货，这就是大数据统计。不过，这对营业员和企业服务的要求很高。目前来说，结婚人群中“90后”已经成为消费主流，他们买珠宝的第一个步骤可能就是上互联网进行搜索来了解品牌的特点，而不会像以前那样满街跑，买什么品牌都有很强的目的性。所以，面对这样的趋势以及当前不太好的市场，互联网的优势将更能体现出来。“互联网+”风潮裹挟着更多的创新元素，吹入传统的黄金投资市场，为业态带来了新面貌和新希望。伴随着“民生金”、“金生金”、“金生宝”、“存金宝”、“黄金宝”、“网易贵金属”等一系列互联网黄金平台或产品如雨后春笋般诞生，国内整个黄金投资市场获得新的生机和活力。他们纷纷以“互联网+金融+黄金”运营模式的新姿态，用收益稳健、安全便捷的互联网黄金理财理念撬动近万亿规模的传统黄金市场。尽管普通投资者对黄金投资并不陌生，但仍然受其流动性差和门槛高的限制。而在“互联网+”浪潮的推动下，制约黄金投资市场发展的瓶颈逐渐被破解。如同电子商务、交通物流、餐饮服务等行业，黄金投资市场接受互联网的渗透后，或将产生深刻的业态变革。中国黄金协会副秘书长郎秋美表示，把“互联网+”思路引进黄金行业，将给行业带来新的生机。“相信‘互联网+贵金属’会为我们黄金企业带来更多的生机和新的希望。”当“互联网+”以颠覆性的互联网思维，改变了传统的黄金投资模式，在营造操作简单、方便便捷、收益稳定、富有体验感、选择多元的黄金投资新生态环境的同时，也为传统黄金投资市场的发展带来了新的思考和方向。黄金行业属于资本密集行业，由于黄金是保障金融和经济安全的战略产品，黄金进出口、交易税收管理等方面在我国并没有完全放开，给这个行业设置了一定的准入门槛，同时互联网金融人才也比较匮乏，因此互联网涉足传统黄金领域比较晚。但是，互联网与传统的黄金行业的结合具有广阔的市场空间。近两年低迷的金价并没有阻挡我国黄金投资市场前进的步伐。在巨大的黄金投资需求下，2014年黄金投资成交量再度刷新纪录。我国黄金现货成交量达到了1.85万吨，交易金额4.58万亿元，比2013年分别增长了59.17%和42.68%；而黄金期货成交量则达到4773.08万手，成交金额11.98万亿元，较2013年分别增长18.81%和11.89%。同时，据中国黄金协会发布的《2014年中国黄金行业社会责任报告》数据显示，我国民间黄金储备约为6000吨，主要以首饰和金条、金币等形式存在。若将这些黄金折合成人民币，民间黄金市场将是超过万亿元的巨大市场。如果通过结合黄金业务和互联网金融的形式激活被闲置的黄金，吸引一部分黄金投资需求，那么其业务发展和市场开拓都颇具想象力，黄金被认为极有可能成为下一个互联网金融细分领域的千亿级市场。黄金兼具商品和金融属性，只要触网的各类金融机构、传统黄金珠宝商都会体验到巨大的创新潜力。一方面，黄金珠宝小企业融资融金难、资金周转率低，在严峻的市场形势下迫切需要黄金或资金推动正常生产和经营；另一方面中国老百姓手中有大量的闲置黄金，缺乏市场流动性，也需要可以升息的金融平台。同时，黄金投资是老百姓储存价值、保值增值的重要途径，他们选择更有利的平台或产品也是个不错的选择。于是，国内商业银行和黄金零售企业以及互联网企业站在互联网金融的风口上，充分发掘黄金的货币属性和商品属性，纷纷推出各类黄金账户。在我国黄金投资市场上，各种黄金账户和理财产品纷纷诞生，受到了消费者和投资者的青睐。之前，黄金市场上的黄金投资产品，存在种种弊端，实物黄金占用资金大，手续繁杂，后期回购渠道不完善，此外还需耗费一定保管费用；而纸黄金不能做实物交割，且会收取双边手续费；积存定投金则有投资期限、投资门槛等限制。而今，互联网黄金管理平台或产品则去除了上述弊端，为黄金投资增添更多魅力。平安银行在去年9月9日上市的“黄金银行”，是业内首次针对黄金的货币属性推出的集黄金交易、支付、融资、理财等功能于一体的网上黄金管理平台。它以黄金账户即黄金云存储为核心理念，打通黄金货币属性及商品属性，通过吸纳黄金存款构建黄金资产池，形成集黄金投资、黄金实物、黄金储蓄、黄金理财、黄金融资、黄金支付为一体“通存通兑”的专业化黄金资产管理账户，从而为客户提供了更佳的黄金投资体验。集众多黄金投资功能于一身，为黄金投资提供更为全面的投资管理服务，只是互联网黄金管理平台或产品的一方面特征。此外，更有难以抵挡的稳定收益、更低的投资门槛等着黄金投资者。今年6月份，兴业银行掌柜钱包联合金策黄金推出的掌柜金生宝，它设有活期黄金理财以及半年期、一年期、三年期定期黄金理财等多个品种，活期收益率在3%到9%，定期收益率5%到9%不等。以往将黄金存放在银行保险柜中，需要缴纳不菲的保管费。如今，互联网黄金管理平台或产品不但不收黄金存管费用，而且还能获得利息收益。此外，投资者想获得更高的收益，还可以参与黄金租赁、黄金抵押等投资活动。阿里巴巴联合博时基金推出的“存金宝”，其对接端的是博时黄金ETF，主要投资于黄金交易所的黄金现货AU99.99合约。值得一提的是，博时黄金ETF基金还可以从事黄金现货租赁业务，为投资者提供利息。更有甚者，一家互联网金融平台网利宝则为黄金行业开发出黄金宝，以黄金实物做抵押，项目质押率为75%，即每75万元借款需要以100万元市值的黄金做抵押，满足持金企业的融资需求。黄金宝的资金则由用户可以通过 PC 端和 APP 端参与抢购，获得一定利息收益。当然，大多数互联网黄金管理平台为了吸引百姓存放黄金，联合线下实体店，方便百姓随时提取黄金。民生银行推出“民生金”业务。实现了黄金在实物金与账户金之间的自由转换，客户可将持有的投资金条、工艺黄金及首饰黄金实物直接存入该账户，即可享受“民生金生金，持金有收益”服务。同时，该业务具有“随意转换、存取灵活、保值生息、交易便捷”等特点，助力百姓盘活闲置黄金。在深圳黄金投资有限公司总经理潘新华看来，将互联网思维和习惯加入传统行业里面，传统的业态会发生根本性的改变和扭转。“互联网+黄金”是实物黄金与互联网深度融合，改变了我们现有传统黄金消费领域及黄金投资领域的形式。“特别是建立在现货黄金交易以及实物基础之上新的黄金交易产品，以及适应互联网客户的黄金产品，也值得去研究、推动。”潘新华说。透过五花八门的互联网黄金管理平台或产品，积极触网的不止是阿里巴巴等互联网巨头，还有各类金融机构、传统黄金珠宝商。大家纷纷触网的背后实质是黄金投资业态的深刻变革。“互联网+金融+黄金产业”的深度融合，为黄金行业发展带来更大的动力。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，当前传统行业正面临非常困难的时期，传统的金融机构借贷风险大，难以有效支持中小企业。但互联网金融是一种新的模式，和实体经济运行高度相关，可以更好的为实体经济服务，有良好的前景。比如互联网黄金产品，其把黄金流动起来，提高了金融效率，既可以带来资产增值，又可以使投资获得可观的收益。近年来，互联网的大潮席卷了中国的经济，突破与转型，重塑与创新，是摆在所有实体产业面前的重要问题，而互联网金融的蓬勃发展,也正在改变黄金投资的生态环境，为传统黄金投资市场带来了思考的新方向。上海黄金交易所副总经理宋钰勤认为，互联网时代，行业界限越来越模糊，跨行业、跨市场经营越来越多，各行各业都在不断的创新与融合，黄金这个传统行业同样面对挑战与机遇，更需要注入创新的新鲜血液，焕发青春的活力。随着互联网的发展，黄金珠宝的消费已经从简单的单一消费向兼具投资保值的多元化消费转变。互联网金融和黄金产业的垂直融合，将消除黄金产业链原来的痛点，同时利用大数据分析，提高金融服务的有效性，满足实体经济发展需求。在互联网时代的新形势和新要求下，黄金产业链金融机构或企业积极谋变，涉足互联网黄金领域，也将为自己的创新发展带来积极影响。目前，浦发银行开通了天猫旗舰店，用于实物贵金属销售，旨在提升商业银行的服务能力，拓展服务空间，突破传统的地域与网点限制，为更广泛的客户群体提供专业、优质、便捷的金融服务。“这是商业银行试水互联网金融、丰富客户服务渠道、构建新型客户关系的一次有益探索。”浦发银行金融市场业务总监谢伟说。此外，上海恒大集团入股“黄金钱包”，布局互联网业务，助力打通线上业务端口。在上海恒大集团董事长周惠明看来，黄金产业和互联网的结合是行业未来发展方向，是传统珠宝商转型的重要机遇。不得不承认，“互联网+”催生的黄金投资市场新面貌中，诞生了诸多互联网黄金管理平台或产品，它既是互联网时代的黄金产业变革的缩影，也是组建黄金产业新生态的重要元素。继今年4月份获得A轮千万美元注资后，9月22日，国内互联网黄金管理平台“黄金钱包”宣布完成1.07亿元B轮融资。据悉，“黄金钱包”是国内致力于解决黄金流动性问题的在线互联网和移动互联网平台，一方面为普通消费者和投资者提供黄金购买、积存、租赁等一站式服务，一方面又通过黄金租赁服务为广大用金企业尤其是中小企业解决用金需求。其既充当了黄金散户和用金企业之间的黄金借贷桥梁，又成功打通了黄金在金融属性和商品属性的天然区隔。但“黄金钱包”作为互联网金融的变种，其本身存在的风险、信用以及监管等问题也不容忽视。尤其是在7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等系列监管文件出台以及如“泛亚”等问题平台相继出事后，国家对于互联网金融的监管力度逐步加大，民间对于互联网金融平台的信任度却在降低，这些都对互联网金融平台未来的发展提出了挑战。《2014年中国黄金行业社会责任报告》指出，目前我国民间黄金储备约为6000吨，主要以首饰和金条、金币等形式存在。“可惜的是，这些价值万亿的黄金并没有在市场中发挥足够作用，尚处于沉睡之中。”“黄金钱包”CE0张晶认为，“黄金钱包”的成立初衷就是将这些“沉睡的黄金”唤醒。2013年的抢金潮是一个关键的时间节点。一方面，由于自2013年上半年起，金价一直处于下行通道，当年于高位买进大量黄金的“中国大妈”们被套牢，惜售心理和观望情绪浓郁；而另一方面，抢金潮引发的过剩危机正将行业推入空前困境，引发资本断链危机。大批中小用金企业融资融金成本高，货品周转率低，经营压力增大，矛盾的背后隐藏着机会。2014年5月14日，黄金钱包的母体公司正式创立，同年12月，“黄金钱包”产品上线，并扩张迅速。截至2015年8月底，用户规模达25万人。对于普通消费者和投资者来说，“黄金钱包”可以实现在现金与黄金、实物金和账户金之间的自由切换，基本涵盖了购金、旧金回收、以旧换新以及“纸黄金”等常见的线上线下业务模式。除此之外，“黄金钱包”还提供黄金生息服务。据“黄金钱包”董事长杨㟀刚介绍，与其他互联网金融平台专注线上交易量不同，“黄金钱包”更注重线下渠道的铺设，通过O2O，形成交易闭环。截至目前，“黄金钱包”已与北京、江苏、河北等地20余家线下金店合作。而在为用金企业提供黄金租赁业务方面，“黄金钱包”同样有着独特优势。“黄金钱包”合作伙伴东方花旗董事王为丰认为，“黄金钱包”切入黄金珠宝行业，优势明显，一是因为行业拥有刚性的融资需求，二是整个珠宝行业比较稳定，且经营的产品都是黄金，监管方面，减少了坏账风险，三是“黄金钱包”较低的融金利率，在争取更多中小企业客户方面优势明显。尽管“黄金钱包”前景看好，但作为互联网金融的一种，其发展也存在显而易见的挑战。首先是市场环境的变化。随着“泛亚”等问题平台的相继出事，社会上互联网金融平台的信任危机还在升级，尤其是今年7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的颁布，更为互联网金融平台的发展加了一道“紧箍咒”。这些因素一定程度上都将对“黄金钱包”的交易量形成掣肘。“‘黄金钱包’经营的主体是价值较高的黄金，对于普通投资者来说，对资金安全的要求会更高。如果没有一套令人信服的保障机制，很难吸引到太多投资者。”一位不愿透露姓名的业内人士表示。而在吸引中小企业融金方面，一些业者也表示了自己的担忧，“黄金租赁并非新鲜事物，事实上大部分商业银行都开展了该项业务，而且占比还不低，且发展成熟。另外，与‘黄金钱包’相比，银行本身的公信力和风险管控能力都具有无可比拟的优势。”一位业内人士更是直言不讳地表示，互联网金融平台如果开展黄金租赁服务，最大的竞争对手将是商业银行，无异于虎口夺食。“除非拥有较为明显的价格优势，否则很难做大规模。”作为新创企业，由于监管缺失导致平台公信力不足是“黄金钱包”的又一短板。虽然在外部风险管控方面，“黄金钱包”已经做足了充足的准备，但在对平台内部运营风险管控比如平台的资金流向等关键问题，监管尚处于空白。“目前‘黄金钱包’并非金融机构，只是独立的法人单位，缺少明确的监管机构对其进行监管，更多是依靠平台的自律来完成，这种‘既当运动员又当裁判’的行为，无形中隐藏着一些风险。”上述业内人士说。“互联网+”已成为不可逆转的发展态势，珠宝业内各个产业环节都在尝试发展“互联网＋”，但似乎并没有找到一套行之有效的解决方案，其在“互联网+”的路径选择上也多种多样。目前企业发展“互联网+” 面临哪些亟需解决的问题？该如何突破？日前，《中国黄金珠宝》记者专访了专业从事黄金珠宝C2M个性化定制服务平台、上榜“速途研究院”2015中国新O2O企业100强的北京润和微金科技发展公司董事、CEO葛辉，探讨当下行业内传统黄金珠宝企业与“互联网+”的融合发展。“首先明确一点，互联网只是企业发展过程中提升企业运营效率的工具，运用得当，可以有效提升加工制造、市场拓展、企业内部运营管理效率，但互联网并不是企业的终极目的。”同时葛辉认为，用户思维是企业与互联网融合发展时亟需注重和转变的方向。 葛辉表示，目前传统黄金珠宝企业在与互联网融合发展过程中，在销售环节目前主要有三种方式：一是借助第三方平台开设网络商店、做电子商务，二是企业自己搭建平台，做APP，三是互联网团队运营销售平台；而在金融投资方面，传统企业主要设置以黄金为标的的“互联网＋金融”产品，例如黄金钱包、金生宝、存金宝，但也存在一些风险。利用京东、天猫等电子商务平台开设店铺，或运用互联网技术建设自己的黄金珠宝品牌网站，是当前绝大多数黄金珠宝企业发展“互联网+”的选择。“传统企业为了追赶互联网潮流，争相开设电子商务平台、互联网商店，结果导致企业的盈利被透支，投入的资金最终打了水漂，企业被拖垮。”葛辉说，“企业因此形成了对互联网的恐惧症，并且形成‘做互联网，必须大投入’的错误认知。”“互联网是一个工具，企业运用互联网应该是低成本、少投入甚至不投入来提高企业效率，包括管理效率、市场研发效率、沟通效率等。”葛辉说。葛辉认为，真正的黄金珠宝行业与“互联网+”的融合发展应该形成产业生态圈，将互联网融入到行业产业链的各个环节。企业仅仅开设网络店铺、做电子商务业务只是“互联网＋”领域很小的一部分，也是企业对“互联网＋”很狭隘的理解。“例如，360很多软件是免费的，但免费的产品怎样使企业盈利？其实企业的互联网免费产品是基于生态思维，生态必然是闭环的，这一环节对用户免费，但通过免费环节获得大数据，再通过大数据衍生出用户新的需求，针对新需求设定新的商业模式、利润模式，最终形成新的利润源。”他认为，“传统黄金珠宝企业最近几年盈利困难，原因就是已有的利润源已经干枯，因为在互联网背景下，企业的商业模式已经转变，其利润模式也随之改变，利润源自然转移。”在谈话中，葛辉多次强调，行业发展“互联网+”一定要基于用户思维，通过用户思维延伸到互联网思维其他方面。葛辉认为，企业经营有三种思维，分别是产品思维、用户思维、渠道思维，这三种思维并不冲突，发展不分先后，但现在传统企业的经营思维只停留在产品思维和渠道思维中，即企业先通过设计产品、寻找渠道，再拿着产品找用户群体。“用户思维是互联网思维中的核心思维，个性化定制、互动参与、粉丝群体等都是基于用户产生。”葛辉表示，“传统的黄金珠宝企业要将互联网思维注入企业，需将用户思维、产品思维、渠道思维转变过来，才能迈开步子向前走。”葛辉认为，企业要清楚为哪类用户人群服务，怎样满足用户群体的需求。而这需要企业转变思维，重视用户思维，通过对用户群体的数据收集和沉淀，形成大数据，再通过大数据分析寻找消费群体的新需求、新的商业模式与盈利模式。“但这个转型很难，我现在还没有发现思维转变过来的黄金珠宝企业。”他说。葛辉认为，传统的黄金珠宝企业向互联网方向转型的基础非常薄弱，根本原因是传统黄金珠宝企业老板的互联网思维非常稀缺。据葛辉介绍，从90年代黄金珠宝店从银行实体剥离至今，行业发展已有20多年时间，其中经营珠宝企业的主要有两类人群：一类是当时银行的后勤人员，这些人在银行中发展无望，便开始承包剥离的黄金珠宝店；一类为改革开放下海潮中做生意失败的群体，他们迫于生计通过其他渠道在商场开设黄金珠宝柜台，而这两类群体本身的教育素质都不高，现在他们的年龄基本为60岁左右甚至更大，不高的文化素养与传统思维的限制，使其掌握的传统企业在互联网背景下转型困难。这是传统黄金珠宝企业互联网思维转变困难的原因之一。另一方面，葛辉认为，黄金珠宝企业错过了前十年在互联网上打基础的黄金时期。“这个时期正好是行业赚钱较容易的时期，整个行业很浮躁、投机行为较多，没有企业花费耐心打基础。企业急于挣钱，对企业的互联网生态建造、内部管理、用户群的建立等工作都没做，甚至去跨业投资，无形中把企业主业的资源、能力进一步削弱。”葛辉谈到，在2009年也有企业在做互联网，但只是运用他人的平台来开设网店，重要的用户数据无法控制和获取。而现在企业发展“互联网+”和用户思维的支撑点都需要庞大数据。同时，葛辉认为，目前黄金珠宝的工艺水平、加工技术、物流等因素也会制约互联网在行业内的应用。“虽然深圳是全国黄金珠宝加工制造的集散地，但很多加工厂还只是大的手工作坊，其操作的工艺流程、技术设备和以前相比并无变化，只是占地面积大了。”葛辉说，“这种技艺水平怎么支持黄金珠宝企业向‘互联网＋’方向发展。”“以‘互联网＋制造’为代表的工业4.0在行业内引发追捧，但事实上目前没有多少智能设备能够支持黄金珠宝行业的工业4.0。”葛辉说。目前只有3D打印机、精雕机、镭射雕刻机是可以联网、被电脑控制的智能化设备。“互联网趋势下的黄金珠宝首饰款式需要个性化定制，而现在智能设备是标准化，个性化和标准化两者之间也存在冲突。”对于未来的“互联网+黄金珠宝”发展趋势，葛辉认为，未来用户的个性化需求更强，无论是产品的设计还是企业的销售环节等，都需要用户参与进来，企业要为用户提供创作参与的空间。据悉，目前润和微金正在发展专注于解决个性化需求的“i定制”，在已经沉淀用户数据基础上准备推出针对母婴群体的个性化定制产品“出生印记金箔”和针对喜欢旗袍女性群体的个性化珍珠产品。葛辉透露，还有其他的“互联网+黄金珠宝”的“i定制”产品正在筹划中。
